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贷款的办理流程
   时间:2010/8/12 8:29:55    浏览次数:2624  
 
借款人提出申请→贷款调查→贷款审批→贷款发放和使用→贷后管理
贷款申请
借款人申请贷款要提出书面申请,说明借款的原因、金额、期限、用途、还款能力和担保方式。
贷款调查
公司在收到借款人的申请后,若同意受理应指派信贷员进行调查。调查情况要形成完整的调查报告,报告内容应真实完整,调查结论应明确贷款金额、期限、利率、还款能力及存在的风险等。
贷款审批
贷款审批实行审贷分离的分级审批制度。
贷款发放和使用
贷款发放包括五个步骤,一是落实贷前条件,二是签订合同,三是落实用款条件,四是支用,五是信贷登记。
贷后管理
贷后管理包括对贷款的检查、回收、展期及不良资产管理等内容。
贷款检查 
贷款发放后,信贷员要定期或不定期地深入到企业对
贷款的使用情况进行检查,实地了解贷款的使用情况,并形成贷后检查报告。
贷款回收
借款人应当按合同规定按时足额归还贷款本息。应当向
借款人发送还本付息通知单,督促借款单位按合同规定的到期贷款的数额,如期向公司归还贷款本息。
贷款展期
符合相关条件的情况下,公司可为借款人办理贷款展期。
不良贷款的管理
根据借款人及时足额归还贷款本息的可能性,把贷款分
为正常、关注、次级、可疑和损失五类,后三类合称为不良贷款。
正常类贷款:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注类贷款:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级类贷款:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。
可疑类贷款:借款人无法足额偿还本息,即使执行担保,也肯定会造成较大损失。
损失类贷款:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍无法收回,或只能收回极少部分。
信贷人员应针对不良贷款的实际情况,首先追究保证人的担保责任并及时处分抵(质)押物。在确保保证人已经丧失担保能力及抵(质)押物不足以清偿债权的情况下,公司应积极采取手段,处理不良信贷资产。言要经济及法律手段有:企业资产重组、调整担保方式、增加信贷投入、债权转股权、仲裁、起诉、强制执行等法律手段,呆帐核销等。
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