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流动资金贷款业务流程
   时间:2012/9/25 11:11:15    浏览次数:2613  
 

    流动资金贷款(下称贷款)是指:公司向集团成员企业及其上、下游单位(以下简称借款人)发放的用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。流动资金贷款期限最长不得超过一年(含一年)。流动资金贷款业务全流程包括综合评级授信、贷前申请、贷前调查、贷时审查、合同签订、贷款的发放、贷款本息的催收及贷后管理七个部分。
    一、综合评级授信
    根据《集团成员企业信用评级授信办法》中相关规定,对集团成员企业进行评级授信。
    ㈠信贷部业务员收集并审核集团成员企业信用评级资料。资料包括:
    1.集团成员企业会计报表及其附注;
    2.财务情况说明书;
    3.审计报告;
    4.存入财务公司资金平均余额数;
    5.资金集中率资料;
    6.其他资料。
    由信贷部门复核员对以上资料的真实性、完整性、合法性和合理性进行审核,审核确认无误后,方可将其作为信用评级依据。
    ㈡对集团成员企业进行信用评级授信初评。公司信贷部业务员将相关企业财务数据录入《企业信用授信初评表》,当《企业信用授信初评表》对企业的信用评分、信用等级、授信额度和担保方式进行初评并生成结果后,须经信贷部负责人审核。(初评标准略)
    ㈢对信用初评结果进行修正。公司信贷部门和主管信贷副总经理根据贷款业务管理办法和日常调查掌握情况,对被授信企业信用进行定性分析和评价,提出对信用评分、信用等级、授信额度和担保方式初评结果的修正建议,并分别在《企业信用授信评定表》中签署意见。
    ㈣对信用授信初评结果进行符合性测试。公司合规管理部门对信用授信初评所采用数据的真实性、准确性、合法性进行核实,对信用评分、信用等级、授信额度和担保方式初评结果进行符合性测试,结合公司贷款业务管理办法和流动性风险控制、资金头寸利用需求,在《企业信用授信评定表》中提出合规性评价意见。
    ㈤评定集团成员企业信用等级。公司风险管理委员会结合信用授信初评结果、信贷部门和主管信贷副总经理对初评结果修正意见,以及合规管理部门合规性评价意见,对公司贷款收益与风险进行综合评估和定性分析,并在《企业信用授信评定表》中终审核定被授信企业信用评分、信用等级、授信额度和担保方式,提出风险管理要求。
    ㈥在公司网站(http://www.jlsgcwgs.com)上公布对集团成员企业信用评级结果。有效期为一年。
    ㈦信用评级复议。如果集团成员企业对信用评级授信结果有异议,应当向公司提出书面意见。公司将按《集团成员企业信用评级授信办法》中第四条至第八条规定的工作程序进行复议和最终核定,并将最终核定结果在公司网站上重新公布。
    二、贷前申请
    借款人信用评级授信结果公布后,借款人即可在授信额度方位内申请流动资金借款。
    ㈠申请流动资金借款,需要提交包括但不限于以下材料及条件:
    1.借款申请(包括企业简介、借款原因、借款用途、使用期限等);
    2.营业执照正、副本复印件;
    3.组织机构代码证正、副本复印件;
    4.贷款卡年审复印件(没有需书面说明);
    5.税务登记证正、副本复印件;
    6.开户许可证;
    7.承诺书(承诺所提交资料真实、完整有效)、 企业征信授权书;
    8.公司验资报告、公司章程、最近三年审计报告及近期财务报告;
    9.借款人在公司开立结算和贷款账户,借款人在商业银行开立的账户均纳入公司资金集中系统;
    10.借款人生产经营合法、合规。借款用途明确、合法;
    11.借款人具有持续经营能力,有合法的还款来源;
    12.借款人信用状况良好,在中国人民银行企业征信系统中无不良信用记录;
    13.公司要求的其他资料及条件。
    以上资料需加盖公章及骑缝章。
    三、贷前调查
    信贷部业务员在受理借款人借款申请后,需采取现场与非现场相结合的形式进行贷前调查,并形成书面贷前调查报告。调查内容包括但不限于以下内容:
    ㈠借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队资信程度等情况;
    ㈡借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况;
    ㈢借款人所在行业状况;
    ㈣借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况;
    ㈤借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况;
    ㈥借款人关联方及关联交易情况;
    ㈦贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用情况;
    ㈧还款来源情况,包括生产经营活动产生的净现金流、综合收益和其他合法收入,以及还款期间和还款额度等;
    ㈨担保人的担保资格,偿债能力,抵押物、质物权属和                 可回收价值以及实现抵押权、质权的可行性、变现难易程度,或保证人的保证资格和承担连带责任能力等;
    ㈩公司认为需要其他情况。
    信贷部业务员完成贷前调查报告后,须经复核员和部门负责人审核后,方可提交合规部。
    四、贷时审查
    ㈠合规管理部门对信贷部门出具的贷前调查报告的真实性、准确性、合法性履行尽职符合性测试,并对贷前调查报告内容的真实性、准确性和合法性以及贷款的风险性出具评价意见书;
    采取担保方式发放贷款的,公司合规管理部门应参照信贷部门贷前调查报告,结合公司信贷业务开展和信贷风险管理需要,对担保人的担保资格、履行连带责任能力、偿债能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查,出具评价意见书。
    ㈡合规部出具评价意见书后,信贷部召集公司贷款审批委员会会议。贷款审批委员会将根据信用评级授信结果和信贷、合规部门的调查结论对贷款进行综合风险评价,确定贷款额度、用途、期限、利率、担保和还款方式等,并将上述内容以会议记录及贷款审查审批书的形式形成书面文字,委员会委员及负责人需签字。
    将借款申请、贷前调查报告、审贷委员会会议记录及贷款审查审批书装订成册。该审批书封面需借款人加盖公章及法人章。
    信贷部业务员应在15日内给予借款人贷与不贷及其原因的明确答复
    五、合同签订
    信贷部业务员在贷款审批委员会同意发放贷款后,应在2个工作日内按贷款审批委员会会议记录要求,填写借款合同、担保合同及相关凭证协议,并通知借款人签字盖章。
    借款合同需要借款人在规定位置(通常为甲方)加盖公章,同时需其法定代表人或有权人在规定位置签字。
    担保合同需要担保人在规定位置(通常为甲方)加盖公章,同时需其法定代表人或有权人在规定位置签字。
    合同经借款人及担保人盖章签字后,由公司负责人签字并加盖公章方能生效。
    以上流程需在3个工作日内完成。
    六、贷款的发放
    信贷部业务员依据借款合同相关要素填写借款凭证,借款凭证需借款人在第一至第五联上加盖借款人公章、财务专用章和法人章。
    盖章后的借款凭证经公司总经理、信贷部门负责人签字批准后方可交结算部。结算部对借款凭证要素进行审核,确认手续齐全并与借款合同核对无误后,办理贷款资金划转。
    七、贷款本息的催收及贷后管理
    ㈠信贷部业务员应于每月16日前计算借款人应付贷款利息(含逾期利息),填制利息收款凭证并传递给结算部门。结算部门经核对确认无误后,向借款人催收利息,并于计息日(每月20日)在借款人账户中收取利息。
    利息收款凭证经核对无误后,需经信贷部门及结算部门负责人签字确认。
    ㈡信贷部业务员随着贷款变化填写流动资金贷款台账,台账要素包括:借款种类、用途、利率、借款日期、还款期限、担保方式、担保人名称、付息金额及日期、还本金额及日期、逾期情况等;
    ㈢信贷部业务员针对借款人经营特点,通过定期与不定期现场检查与非现场监测,分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况,动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号,掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素,形成书面贷后监督检查报告,并及时提交公司贷款审批委员会;
    ㈣在贷款到期三十日前,公司信贷部门应向借款人发送贷款到期通知,敦促借款人及时筹措资金,确保其按期归还贷款本息。
    对不能按借款合同约定期限归还贷款本息的,信贷部门应通知结算部门按借款合同约定转入逾期贷款账户并加收逾期利息。
    ㈤借款人申请提前还款的,公司信贷部门应在提前还款申请上签署确认意见,连同还本付息清单一并递交结算部门。结算部门应及时对还款申请和还本付息清单进行复核确认,收回贷款,并按利随本清原则收回应收利息
    ㈥借款人申请贷款展期的,公司信贷部门应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要并提出是否展期和展期期限意见。
    同意展期的,公司逐项履行贷款调查、评价、审批、担保等程序,并进行展期贷款的后续管理。展期期限加上原贷款期限达到新的期限档次利率时,从展期之日起,贷款利息按新的期限档次利率计收。
    不同意展期的,应通知借款人及时筹集资金还本付息。如借款人不能按借款合同约定按期偿还借款,其贷款从到期日次日起,转入逾期贷款账户,并依据借款合同约定加收逾期利息。

                                                (信息来源:信贷部石东桥)
 

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